Центральный банк России возобновил дискуссию, связанную с «избыточным» ростом необеспеченного кредитования физических лиц.
Несут ли кредиты реальную угрозу макроэкономической стабильности РФ?
Аналитики агентства Fitch считают, что нет. Это хороший стимул для импорта и прямая угроза банкам, тогда как большинство домохозяйств не имеют серьезной задолженности.
Выступая на собрании Ассоциации российских банков, Эльвира Набиуллина сообщила о чрезвычайно опасных темпах роста кредитования. Параллельно с этим на собрании АРБ обсудили смежные темы.
По итогам 2018 года рост составил почти 23%. Закредитованность растет быстрее, чем зарплаты (10%), доходы населения (5%). В 2018 году ее спровоцировали резкая смена потребительского поведения, падение норм сбережений.
Между тем, необеспеченные кредиты в общей доле кредитования занимают менее 50%, а в общем ВВП – 14%. Массовым дефолтом они угрожать не могут – должно случиться что-то экстраординарное. Однако «плохие кредиты» физических лиц имеют свои особенности:
- Большинство заемщиков имеют высокую кредитную репутацию.
- Если о человеке нет информации в бюро кредитных историй, он точно не пользуется услугами банка.
- Категории «бедные слои населения», «клиенты МФО» пересекаются.
Агентство Fitch предположило, что концентрация проблем в банковском секторе связано с «отрицательным влиянием на достаточность капитала в ближайшие 2 года».
Среди банков, которые могут столкнуться с проблемными кредитами, Fitch назвало «Ренессанс Кредит», «Русский стандарт» и «Восточный экспресс». Практически все банки располагают необеспеченными кредитами сроком от 7 до 15 лет.
Напомним, что 1 апреля нормативы по кредитам ужесточились, с 1 октября ввели ограничения на совокупный кредитный долг физических лиц.